Кредитный цикл начинается с привлечения клиента, консультации потенциального заемщика и заканчивается полным погашением кредитной задолженности заемщика перед Банком и состоит из 6 основных этапов:

1 этап – Привлечение клиентов

2 этап – Консультация потенциальных клиентов

3 этап – Подготовка предложений по кредиту

4 этап – Утверждение кредита

5 этап – Выдача кредита

6 этап – Мониторинг и погашение кредита

Поиск и привлечение новых клиентов для выдачи кредитов производится:

1. Сотрудниками Подразделений КМБ.

КЭ должны лично контактировать (прямое рекламирование) с потенциальными клиентами, предоставляя потенциальным заемщикам полную информацию об условиях кредитования в рамках Программы КМБ.

2. Сотрудниками подразделения по развитию бизнеса (бизнес-подразделение)

Для привлечения потенциальных заемщиков целесообразно проводить встречи с руководителями фирм-клиентов Банка, а также потенциально интересных для Банка клиентов, посещать совещания и семинары, проводимые местными администрациями, бизнес-центрами, аудиторскими фирмами, посещать различные выставки с целью информирования клиентов об услугах Банка и предоставления им рекламной продукции Банка. Для привлечения ИП целесообразно использовать такой способ привлечения, как объявления по радио на крупных рынках, плакаты в торговых центрах и крупных магазинах.

3. Банком путем проведения рекламной кампании Программы КМБ в средствах массовой информации и по другим рекламным каналам.

Первый контакт является определяющим для установления долгосрочных взаимоотношений между Банком и клиентом. Во время первого контакта у клиентов складывается мнение о том, предлагает ли Банк необходимые им услуги. Первое общение позволяет оценить потенциальных клиентов, т. е. как можно быстрее определить, отвечает ли клиент критериям приемлемости Программы КМБ (это экономит дорогостоящее время, которое в противном случае тратится на ненужные выезды к клиентам).

Беседу о деталях конкретного кредита проводит КЭ. В разговоре по телефону или в подразделении Банка, КЭ должен объяснить заинтересовавшимся потенциальным заемщикам основные условия кредитования, требования Банка к полному пакету документов и описать процедуры подачи заявки, утверждения, выдачи и погашения кредита (см. подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налоговой оптимизации. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).

Желательный комплект документов, предоставляемый клиентом для первого разговора с КЭ в Банке (после которого принимается решение о целесообразности выезда к клиенту), включает:

Для юридического лица:

• Копию Свидетельства о государственной регистрации юридического лица

• Устав и учредительный договор, со всеми изменениями и дополнениями

• Баланс и Отчет о прибылях и убытках за последний отчетный период (если клиент не находится на упрощенной системе налогообложения)

Для ИП:

• Паспорт

• Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП или свидетельство о регистрации ИП

Для физического лица:

• Паспорт

Во время первой беседы КЭ должен собрать следующую информацию со слов клиента:

– источник получения информации о Программе КМБ Банка;

– подтверждение тому, что клиент отвечает основным критериям на получение кредита;

– желаемый размер, срок и цель кредита;

– форма собственности и вид деятельности предприятия;

– местожительство клиента и дислокация его бизнеса;

– основные финансовые показатели;

– опыт в бизнесе потенциального заемщика;

– техническая и управленческая компетенция;

– общая экономическая и социальная ситуация на предприятии;

– перспективы развития данного бизнеса;

– предлагаемое обеспечение;

– контактная информация клиента (телефоны, адреса).

В ходе беседы КЭ уточняет вид и сумму запрашиваемого кредита. В случае несоответствия условий запроса клиента условиям Программы КМБ, КЭ должен выяснить возможность корректировки данных условий и объяснить их клиенту.

КЭ необходимо выяснить общие детали о текущем финансовом положении, о деловых качествах потенциального заемщика, о текущей ситуации в том секторе рынка, в котором действует предприятие клиента. Целесообразно выяснить, какова структура бизнеса клиента. Поэтому необходимо узнать:

– кто осуществляет реальное руководство предприятием: директор, владелец или один из учредителей;

– сколько структурных подразделений (отделов, участков) включает предприятие, роль и подчиненность каждого из них;

– есть ли дочерние или связанные структуры;

– какова форма текущей отчетности внутри предприятия;

– кто владеет всей финансовой информацией на предприятии (директор, учредитель, главный бухгалтер, главный технолог или инженер).

Технические и социально-экономические факторы, которые могут негативно влиять на способность клиента погашать кредит, должны быть заранее зафиксированы КЭ, чтобы проверить их при последующем посещении места бизнеса клиента. Быстрый анализ полученной информации позволит КЭ принять решение о целесообразности дальнейшей работы с клиентом. В любом случае, КЭ должен проинформировать клиента о своем решении незамедлительно (см. подробнее Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).

Первый контакт является первым «фильтром» в кредитном процессе.

Информацию, полученную при первом контакте, впоследствии сравнивают с информацией, полученной при посещении места бизнеса клиента. Это помогает правильно оценить клиента:

• Имеет ли клиент реальное представление о собственном бизнесе или он переоценивает (недооценивает) его;

• Предоставляет ли клиент полную и правдивую информацию или пытается что-то скрыть;

• Не противоречива ли информация, которую предоставляет клиент.

Если КЭ решит, что клиенту нецелесообразно подавать заявку, а клиент не удовлетворен объяснениями КЭ, ему должна быть предоставлена возможность проконсультироваться с Руководителем подразделения КМБ. Руководитель подразделения КМБ вместе с КЭ принимают окончательное решение о возможности проведения работы по оформлению кредита.

Если клиента удовлетворяют условия кредитования и клиент, со своей стороны, соответствует всем требованиям кредитования по Программе КМБ, то КЭ выдает клиенту Заявку и Перечень документов, необходимых для получения кредита:

После предоставления клиентом заполненной заявки и полного пакета документов, КЭ назначает дату и время проведения посещения места бизнеса клиента, в приемлемое для обеих сторон время.

Дата получения от клиента заполненной заявки и полного пакета документов, считается датой официального обращения клиента за кредитом.

Регистрация кредитных заявок ведется в журнале, где отмечается дата поступления заявки, суть заявки, ответственный исполнитель, результаты рассмотрения заявки.

Выезд к клиенту производится после получения от клиента заявки на получение кредита и пакета документов. КЭ должен как можно быстрее посетить клиента, обеспечивая быстроту и эффективность предоставления Банком кредитной услуги.

По кредитам ИП в размере до 500 000 рублей РФ в эквиваленте с целью максимально привлечь клиента на кредитование в Банк, выезд к клиенту необходимо проводить сразу после проведения первой беседы с клиентом при соблюдении следующих условий:

1. Клиент отвечает критериям приемлемости для финансирования в рамках Программы КМБ Банка, и изъявил желание получить кредит.

2. Заполнить заявку на кредит и собрать необходимый пакет документов возможно в процессе посещения места бизнеса и местожительства клиента

3. У КЭ не запланировано посещение другого клиента на это же время.

Важно, чтобы в этом случае, КЭ вернулся с посещения клиента с заполненной заявкой и полным пакетом необходимых документов.

Во время выезда к клиенту, КЭ должны быть проанализированы следующие аспекты:

• Общая информация о клиенте: сфера деятельности, уровень менеджмента, деловые качества Клиента, рыночное положение и т. д.;

• Социально– экономическое положение клиента;

• Финансовое состояние;

• Отраслевые особенности деятельности;

• Форма собственности;

• Цель кредита;

• Обеспечение кредита;

• Соотношение показателей объема выручки, собственных средств и прибыли с суммой кредита;

При проведении отраслевого анализа, необходимо особое внимание уделять Клиентам, источник доходов которых складывается исключительно из доходов от:

• – растениеводства и животноводства. Основной фактор – сезонность, особенно в зонах рискованного растениеводства.

• – рыболовства. Срок кредита должен совпадать с сезонной активностью в данном направлении деятельности.

• – строительного бизнеса, при условии, что количество текущих контрактов на момент подачи заявки составляет менее двух

• – страховой деятельности. Сформированное страховое поле должно состоять от поступлений как минимум от 5 направлений страховой деятельности.

• – консалтинга и юридических услуг. Количество ежемесячных поступлений должно быть не менее 5, от различных клиентов.

Возможность рассмотрения Заявки по Кредиту, не соответствующей вышеуказанным отраслевым параметрам, должна быть согласована с Департаментом КМБ ЦО.

Выезд к клиенту производится КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ, либо другим КЭ (но не более трех человек), либо самостоятельно.

Технология КМБ предусматривает не оценку активов клиента, а его способность погашать кредит на момент посещения места бизнеса. Поэтому, все аспекты деятельности предприятия и социально-экономическое окружение должны быть проанализированы. Как правило, в сфере КМБ отношения между семьей и бизнесом очень значимы. По мере увеличения размера кредита и степени формализованности бизнеса, возрастает значение финансовых аспектов, включая анализ проекта.

При кредитовании до 500 000 рублей РФ в эквиваленте особое внимание фокусируется на взаимоотношениях семьи и бизнеса, а также на развитии бизнеса до момента посещения клиента. Это предусматривает детальную оценку отношений между семьей и бизнесом, а также анализ потока денежных средств семьи и бизнеса, как экономической единицы в целом. Этот анализ должен определить, дает ли имеющаяся прибыль клиенту возможность погашать взнос по кредиту.

КЭ должен приложить максимум усилий для того, чтобы получить наиболее надежную информацию, как основу для своего анализа. При проведении анализа КЭ использует следующие источники информации:

• Беседа с предпринимателем или руководителем, а также с главным бухгалтером и технологом предприятия. Правдивость полученной информации и достоверность предоставленных документов должна быть перепроверена с использованием других источников (включая беседы с персоналом, членами семьи и др.).

• В обязательном порядке посещение и изучение всех мест действующего бизнеса клиента с целью получения качественного впечатления – например, ответственен ли потенциальный заемщик каковы его предпринимательские способности, профессиональный уровень его сотрудников и т. д.

• Посещение складских помещений и проверка пакета документов по учету на складе.

• Конкурентоспособность.

• Информация о других бизнесах или доходах заемщика.

В случае если у заемщика есть несколько компаний или ИП (связанных по бизнесу), анализируется как минимум компания заемщик и компания, через которую проходят основные финансовые потоки по реализации товаров, продукции или услуг.

При общении с клиентом КЭ должен действовать профессионально: собрать достоверную информацию быстро и корректно, не унижая достоинства клиента и не нарушая положительного имиджа Банка.

КЭ обязан подготовить проведение выезда к клиенту, а именно:

1. В день посещения места бизнеса клиента должны присутствовать:

• Лицо, в полной мере владеющее всей информацией о состоянии дел на предприятии (директор, фактический владелец, учредитель).

• Главный бухгалтер, либо лицо, выполняющее эти функции.

• В случае многопрофильности предприятия, менеджеры, ведущие на предприятии отдельные направления деятельности.

2. Должна быть произведена предварительная оценка предоставленных клиентом документов.

Первая часть посещения места бизнеса Клиента состоит из качественной оценки бизнеса. Оценка качества проводится по двум объемным направлениям: оценка фактора менеджмента и оценка фактора рынка. Фактор менеджмента включает в себя оценку уровня менеджмента, степени доверия к полученной информации, кредитную историю и готовность нести личную ответственность за кредит. Анализ рынка включает в себя оценку привлекательности производимого продукта, факторов производства, структуру клиентов, структуру поставщиков, конкуренцию, продолжительность деятельности и любой другой фактор, который может влиять на деловую активность предприятия.

Во время посещения места бизнеса Клиента, КЭ получает информацию, необходимую для оценки и определения кредитоспособности потенциального заемщика и его финансового состояния. Вся финансовая информация отражается в кредитном резюме. Кредитный эксперт составляет моментальный баланс на дату проведения финансового анализа, и подробный отчет прибылей и убытков за последние 3 месяца. В случае ярко выраженной сезонности бизнеса, отчет прибылей и убытков составляется за период полного цикла сезона. Информативно в резюме отражается выручка заемщика за последние 12 месяцев (помесячно). Анализ движения денежных средств (Cash-flow) составляется по кредитам свыше 1 млн. рублей в случае, если сумма кредита более чем в 2 раза превышает среднемесячную выручку.

Оценка финансового состояния поручителя оценивается на основании предоставленных со стороны клиента документов, либо справки, предоставленной поручителем о ежемесячных доходах.

Параллельно с посещением места бизнеса потенциального Заемщика правовой экспертизой документов, проведением соответствующей проверки СЭБ осуществляется оценка обеспечения.

В качестве обеспечения кредитов по Программе КМБ рассматривается как все движимое и недвижимое имущество физических лиц, юридических лиц, ИП, так и личное имущество руководителей фирм-заемщиков/ ИП/ физических лиц, третьих лиц (без ограничений, в том числе по сроку эксплуатации имущества).

В качестве обеспечения могут быть рассмотрены следующие варианты имущества:

– квартиры, частные дома, магазины, земельные участки и прочие объекты недвижимого имущества;

– автотранспорт;

– товары в обороте, сырье, готовая продукция;

– аудио-видео, бытовая техника, мебель и прочее личное имущество;

– изделия из драгоценных металлов;

– холодильное и производственное оборудование, орг. техника, офисное оборудование;

– объекты кредитования;

– прочее имущество.

Все имущество, рассматриваемое в качестве залога, оценивается КЭ.

Процедура оценки залога включает следующие этапы:

– исследование рынка и сбор информации в отношении имущества;

– определение рыночной стоимости имущества;

– определение залоговой стоимости имущества.

Кредитный эксперт проводит работу по исследованию рынка с целью сбора информации о ценах на аналогичное имущество, о степени заполнения рынка аналогичным имуществом. Источниками получения информации для анализа рынка являются – прайс-листы, каталоги, прейскуранты и справочники цен, данные службы маркетинга предприятий, коммерческое предложение фирм, пресса, Internet.

В результате проведенной вышеописанной работы кредитный эксперт определяет рыночную стоимость объекта оценки.

Рыночная стоимость объекта оценки – конкурентная средневзвешенная стоимость имущества, по которой наиболее вероятно, что продавец объекта оценки согласен был бы его продать, а покупатель объекта оценки согласен был бы его приобрести. Рыночная стоимость объекта оценки определяется как наиболее вероятная и обоснованно достижимая цена на дату оценки.

Если рыночную стоимость имущества определить проблематично, то за основу рыночной стоимости может приниматься стоимость приобретения имущества Залогодателем, с учетом ее потерь за период эксплуатации.

Залоговая стоимость имущества определяется исходя из рыночной стоимости имущества с учетом поправочного коэффициента.

Поправочные коэффициенты, применяемые в рамках Программы кредитования малого бизнеса:

Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.

Оборудование: не более 0,7.

В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц.

Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.

В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственным и т. п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.

Автотранспортные средства: не более 0,7.

Товары в обороте (товары, готовая продукция и т. д.): не более 0,6.

По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.

До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).

Ценные бумаги:

В случае если в залог принимаются ценные бумаги, обязательно наличие заключения Департамента по Управлению ресурсами Банка о целесообразности принятия в залог ценных бумаг и предложения по их оценке.

Поправочный коэффициент на имущество, принимаемое в залог, может быть уменьшен в зависимости от степени ликвидности того или иного объекта, платежеспособности заемщика. Данное уменьшение должно быть обосновано кредитным экспертом в своем заключении.

Результат оценки имущества отражается в заключении кредитного эксперта о целесообразности предоставления кредита.

В исключительных случаях имущество может быть оценено совместно КЭ и специалистом по залоговым операциям Банка. Решение о необходимости приглашать специалиста по залоговым операциям Банка принимает Руководитель подразделения КМБ.

При рассмотрении вопроса необходимой суммы залога Кредитный Комитет должен руководствоваться тем, что для покрытия рисков, связанных с невозвратом кредита, необходимо, чтобы сумма залога по оценочной стоимости покрывала сумму кредита.

Окончательную форму и вид обеспечения, а также его оценочную стоимость утверждает Кредитный Комитет (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Служба экономической безопасности проводит проверку потенциального заемщика, его залогодателей и поручителей на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.

Проверка осуществляется на основании запроса подразделения КМБ:

1. Для Москвы и МО – СЭБ ЦО;

2. Для филиалов – сотрудником СЭБ филиала. При вынесении вопроса на МКК ЦО, заключение сотрудника СЭБ Филиала визируется уполномоченным сотрудником СЭБ ЦО.

По клиентам, повторно обращающимся за кредитом, по вновь испрашиваемому кредиту проверка СЭБ не проводится в следующих случаях:

– у клиента есть действующие кредиты в КБ, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);

– с момента погашения последнего действующего кредита прошло не более 6 месяцев, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);

СЭБ проводит свою работу параллельно с работой служб и отделов Банка, связанных с проверкой заявки клиента.

С этой целью КЭ:

Оформляет служебную записку на имя руководителя, в случае отсутствия такового – на сотрудника подразделения СЭБ за подписью Руководителя подразделения КМБ о проверке клиента на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.

Служебная записка отправляется по электронной почте или передается непосредственно работнику СЭБ.

В СЭБ со служебной запиской предоставляется следующий комплект документов:

1. Копия заявки на получение кредита.

2. Копия общегражданского паспорта гражданина директора и главного бухгалтера (для физических лиц и ИП – копия гражданского паспорта).

3. При наличии учредителей/ поручителей/ залогодателей – копии их паспортов.

С клиентами Программы КМБ СЭБ, как правило, не встречается, выезд сотрудника СЭБ к клиенту не является обязательным.

При проверке клиентов по Программе КМБ в функции СЭБ не входят оценка их финансового состояния, осмотр, проверка и экспертная оценка стоимости залогового имущества.

СЭБ проверяет следующее:

• Установочные сведения на Заемщика (залогодателя, поручителя), на руководителей, основных участников и реальных собственников бизнеса, наличия аффилированных структур;

• Наличие негативной информации на Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу;

• Наличие текущих кредитов Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу в банках, наиболее активно кредитующих микроклиентов. Список таких банков согласуется в каждом Филиале отдельно Руководителем подразделения КМБ и СЭБ;

• Иные сведения, препятствующие кредитованию.

СЭБ принимает участие в работе по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка

По результатам проверки СЭБ предоставляет письменный ответ – заключение в подразделение КМБ на имя Руководителя подразделения. Служебная записка-заключение по результатам проверки передается Руководителю или сотруднику подразделения КМБ.

Заключение СЭБ оформляется по упрощенной форме и носит рекомендательный характер. В случае вынесения заключения, не рекомендующего выдачу кредита, в нем должна содержаться краткая аргументация принятого решения.

С целью повышения эффективности деятельности за подразделением КМБ закрепляется сотрудник СЭБ, приоритетом, в работе которого будет рассмотрение заявок подразделения КМБ.

Срок предоставления заключения составляет:

по микрокредитам – не более 3 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

по остальным кредитным продуктам не более 4 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

Параллельно с проведением посещения места бизнеса и местожительства потенциального заемщика, осмотром и оценкой обеспечения, проведением соответствующей проверки СЭБ, осуществляется юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным заемщиком, его залогодателями и поручителями.

Предварительная проверка представленных заемщиком документов производится КЭ.

Сотрудникам КМБ необходимо иметь первоначальную подготовку по вопросам:

• государственной регистрации юридических лиц и ИП

• лицензирования субъектов хозяйственной деятельности

• оформления документов по текущей деятельности юридических лиц и ИП (основные условия гражданско-правовых договоров, заключаемых в процессе осуществления предпринимательской деятельности)

• оформления бухгалтерских документов юридическими лицами и ИП

• оформления документов по различным видам обеспечения кредита

• оформления кредитных договоров, договоров залога и договоров поручительства, договоров банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание, валютное обслуживание)

Юридическая консультация по кредитным сделкам в рамках программы КМБ проводится Юридическим подразделением при возникновении у КЭ вопросов, которые не могут быть разрешены им самостоятельно.

Юридическая консультация проводится следующими Юридическими подразделениями:

• Для Москвы и МО – Юридическим департаментом ЦО;

• Для филиалов – юрисконсультами филиалов (без согласования с Юридическим департаментом ЦО).

Для получения юридической консультации, подразделение КМБ:

1. Оформляет Запрос с указанием вопросов, необходимых для разрешения юридической консультацией;

Предоставляет все необходимые документы;

3. Запрос на получение юридической консультации и пакет документов передается в юридическое подразделение в едином виде – электронном или бумажном.

Консультация юридическим подразделением оформляется письменным заключением в электронном или бумажном виде соответственно и направляется непосредственно КЭ.

В консультации описываются выявленные замечания, которые необходимо исправить, а также рекомендации по устранению данных замечаний (см. подробнее Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).

Срок предоставления заключения не более 3 рабочих дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

Юридическое подразделение оказывает содействие в работе по взысканию просроченной задолженности и юридическое сопровождение реализации залога при отсутствии собственного претензионного подразделения (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005; Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Подтверждение правоспособности клиентов и поручителей производится Кредитным Экспертом.

Отсутствие запроса в юридическое подразделение на проверку документов считается отсутствием необходимости проверки документов юридическим подразделением. При этом ответственность за юридическую проверку документов клиентов несет Руководитель подразделения КМБ и КЭ.

Все проекты по Программе КМБ рассматриваются на Кредитном Комитете Филиала.

Максимальный период рассмотрения кредитного проекта (от получения заявки до защиты проекта на КК Филиала) как правило, не должен превышать 7 рабочих дней.

Оценка финансового состояния с необходимыми заключениями СЭБ и юридическим заключением выносятся на Кредитный комитет для принятия решения о возможности и условиях выдачи кредита.

Кредитный Комитет Филиала собирается по мере необходимости.

Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.

Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.

В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:

1– На выдачу кредитов.

2– На выдачу очередных траншей по кредитам.

3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:

• Состав и стоимость обеспечения;

• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;

• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;

• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;

4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.

5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.

Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:

– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;

– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;

– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;

– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;

– рекомендации относительно обеспечения кредита.

Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.

МКК ЦО Банка

Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.

Членами МКК ЦО могут быть:

– Руководитель блока корпоративного кредитования

– Директор Департамента КМБ

– Руководители Управлений Департамента КМБ

– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса

– Ответственный сотрудник СЭБ

– Ответственный сотрудник ЮД

Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:

• Решение КК Филиала;

• Заключение о возможности предоставления кредита;

• Заключение СЭБ;

• Заключение ЮП (при наличии).

Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.

Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.

МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.

В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.

На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.

Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.

Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.

По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.

Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.

При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.

После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.

Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.

В соответствии с решением МКК, КЭ оформляет:

· кредитный договор/соглашение;

· договоры поручительства;

· договоры залога;

· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;

· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).

Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;

При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.

Кредитный договор, договоры залога, договоры поручительства, не требующие нотариального удостоверения, оформляются в трех экземплярах – один для заемщика и два для Банка.

Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.

Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.

Контроль правильности оформления и наличия всех необходимых документов проводит КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ. Для этого КЭ предоставляет пакет документов:

Решение КК Филиала и МКК ЦО;

Кредитный договор;

Договоры залога, поручительства;

Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;

Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.

Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.

Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.

Завизированные договора подписываются в первую очередь заемщиком, залогодателем, поручителем (его руководителем или уполномоченным им лицом и главным бухгалтером), далее ставится печать заемщика (залогодателя, поручителя), и только затем эти документы подписываются Руководителем Банка (или уполномоченным лицом), главным бухгалтером (или уполномоченным лицом), подписи, которых скрепляются печатью Банка.

Подписание договоров со стороны заемщика, его залогодателей и поручителей должно производиться только в присутствии сотрудника Банка. При этом сотрудник Банка заверяет последние листы договоров, дополнительные соглашения к договорам, остающиеся в Банке, пометкой: «Настоящий договор (приложение/ соглашение) подписан в моем присутствии. Личность подписавших удостоверена. Дата и подпись.

В случае если обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, одновременно с подписанием договора залога должна производиться передача Паспорта транспортного средства (ПТС) согласно Акта приема-передачи ПТС. Со стороны Банка Акт подписывает сотрудник подразделения КМБ.

При необходимости имущество принимается в заклад с составлением передаточного акта.

Бухгалтерская служба ведет учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка и нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений подразделения КМБ, инструкций, регламентирующих учетные операции.

Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами Банка России и Учетной политикой Банка.

Под мониторингом подразумевается отслеживание текущего финансового состояния клиента с получением необходимых финансовых и прочих данных, которые могут повлиять на погашение кредита, проверка наличия и состояния залога, контроль за погашением кредита. Мониторинг текущего кредита проводится в обязательном порядке на территории заемщика/ его поручителей и его/ их бизнеса (КЭ лично посещает место бизнеса).

Мониторинг нужен для проверки того, насколько хорошо клиент выполняет условия, предоставленного ему кредита, давая возможность КЭ выявить возможные проблемы, и, следовательно, предпринять быстрые меры по их устранению. Полученные данные после мониторинга также дают ценную информацию для оценки ситуации в целом (т. е. анализ ситуации на определенном рынке).

Особое внимание должно уделяться новым заемщикам и долгосрочным кредитам.

Цель мониторинга состоит:

• В проверке текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний,

• В проверке наличия и состояния заложенного имущества.

Периодичность проведения мониторинга:

Плановый мониторинг – проводится по кредитам свыше 1 млн. рублей не реже, чем один раз в 3 месяца.

• С целью проверки наличия и состояния залога.

• С целью проверки текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний.

• КЭ ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном (более чем 25 %) уменьшении объема денежных средств, в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, КЭ обязан установить причины падения объемов.

По каждому Заемщику ведется Отчет о мониторингах, который хранится в кредитном досье.

По факту проведенного мониторинга КЭ вносит данные в Отчет о мониторингах не позднее последнего дня месяца, когда был проведен мониторинг (см. подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).

Телефонный мониторинг – проводится по всем кредитам.

За 2–3 дня до даты платежа по кредиту КЭ проводит беседу с клиентом по телефону с целью:

• напоминания о предстоящем платеже;

• выяснения текущего состояния бизнеса;

• поддержания психологического контакта с Заемщиком.

Телефонный мониторинг не фиксируется в документарном виде.

Проверка целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам и ИП на расчетный счет:

Для подтверждения целевого использования Кредита заемщик (юридическое лицо или ИП) должен предоставить копии следующих документов:

• договора (контракты) на поставку/покупку основных средств, товаров, материалов или сырья;

• платежные поручения (чеки, квитанции об оплате), подтверждающие факт оплаты;

• накладные, подтверждающие факт получения.

По данным проверки целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам / ИП на расчетный счет, не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредитных средств КЭ составляет Акт проверки целевого использования кредитных средств.

Экстренный мониторинг – дополнительный мониторинг, который проводится незамедлительно в следующих случаях:

1) Появляется информация о бизнесе, такая как:

• заемщик потерял важного покупателя или поставщика;

• на предприятии произошел случай, который повлек за собой длительный перерыв в работе (переезд, пожар и т. п.);

• произошли изменения в руководящем составе, или клиент сделал негативное заявление в связи с погашением кредита;

• предприятие сменило адрес;

• произошли существенные изменения в ценовой структуре, (увеличилась стоимость сырья или других затрат);

• произошли изменения в условиях оплаты, которые заемщик предлагает своим покупателям, например, в случае, если товары были обменены по бартеру на другие товары, а не проданы за наличные (как обычно) и т. д.

• произошли значительные изменения конъюнктуры рынка (конкуренция, наценка, поставщики, покупатели)

2) Возникла просроченная задолженность.

К проблемной задолженности относится:

– просроченная задолженность, т. е. обязательства по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, которые не были исполнены в установленный срок;

– срочная задолженность, по которой есть признаки повышенного кредитного риска, и существует вероятность неисполнения обязательств.

При возникновении просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан незамедлительно довести данную информацию до руководителя подразделения КМБ.

В течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан:

– незамедлительно связаться с клиентом по телефону или же лично посетить его месторасположение бизнеса или местожительства с целью получить объяснения причины задержки платежа, и вместе с заемщиком назначить дату погашения на ближайшие дни.

– служебной запиской известить СЭБ и другую необходимую службу Филиала (юридическую, службу по работе с залогами).

Службы Филиала в течение 3 рабочих дней предоставляют в подразделение КМБ Филиала, заключение с детальным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.

В случае если просроченная задолженность по кредиту не погашена в течение 7 дней, КЭ (возможно совместно с сотрудником СЭБ / руководителем подразделения КМБ) обязан посетить место ведения бизнеса и провести:

– анализ психологического настроя клиента в работе с Банком;

– анализ текущего финансового состояния;

– сравнение динамики бизнеса с данными предыдущего посещения;

– проверку наличия, сохранности и состояния залогового имущества;

Если на месте ведения бизнеса должник отсутствует или деятельность прекращена, обязательно посещение места проживания и регистрации.

Информацию, собранную при проведении экстренного мониторинга вместе с заключениями служб Филиала, КЭ выносит на рассмотрение КК Филиала не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности с целью принятия решения по проведению дальнейших мероприятий для ее погашения.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК (в свободной форме).

Подразделение КМБ Филиала не позднее следующего дня, после проведения КК в виде служебной записки доводит информацию с полным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации до Директора Департамента КМБ.

Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.

КЭ совместно с руководителем подразделения КМБ / сотрудником СЭБ, либо самостоятельно, обязан настойчиво посещать заемщика, поручителей и залогодателей, чтобы обеспечить полное погашение кредита.

Мероприятия по погашению просроченной задолженности включают применение всех законных способов для того, чтобы обеспечить погашение кредита. Всегда необходимо добиваться полного погашения кредита, поскольку это оказывает психологическое воздействие на других заемщиков.

Рекомендуемые мероприятия по погашению просроченной задолженности с Должниками, которые согласны сотрудничать с Банком и проблемы которых носят временный характер:

• Реструктуризация задолженности

• Продажа активов Заемщика, залогодателей, поручителей

• Добровольная реализация залога или прочего имущества Заемщика, поручителей

• Укрепление залога, дополнительные гарантии, поручительство

• В ряде случаев, на данном этапе, возможен вывоз залогового имущества для хранения его на территории Банка (перевод в заклад).

Решение о передаче ссуды в службу по работе с проблемной задолженностью принимает МКК ЦО по ходатайству КК Филиала.

В дальнейшем работа ведется в соответствии с отдельными действующими положениями и другими нормативными документами Банка, регламентирующими порядок работы с проблемной задолженностью.

Вынесение и учет просроченной задолженности на соответствующих счетах, изменение категории качеств кредитного продукта и формирование резерва на возможные потери по ссудам, погашение просроченной задолженности заемщиком или поручителем, списание безнадежной просроченной задолженности и другие операции осуществляются в соответствии с нормативными документами Банка России и Банка, регламентирующими порядок работы и бухгалтерский учет просроченной задолженности, порядок списания задолженности.