На рынке в любой момент времени существуют экономические единицы, располагающие свободными средствами, т.е. с профицитом баланса (ЭЕПБ). Там же существуют экономические единицы с дефицитом баланса (ЭЕДБ). Перераспределение средств между эмитентами обязательств и их держателями может быть осуществлено с помощью прямого (продажа обязательств непосредственно держателю) и опосредованного финансирования (через коммерческий банк). Банки выполняют функцию посредничества + минимизация информационных издержек. Экономическая сущность банковской деятельности: а) трансформация рисков (уверенность в платежеспособности); б) трансформация сроков; в) трансформация величин кредитной сделки.

Коммерческий банк– предприятие особого рода, основой деятельностью которого является мобилизация временно свободных денежных средств отдельных хозяйствующих субъектов с целью предоставления их в ссуду. Банковские операции: – привлечение средств во вклады; – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; – открытие и ведение банковских счетов; – осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; – инкассация денежных средств и кассовое обслуживание; – купля-продажа иностранной валюты; – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; – выдача банковских гарантий; – осуществление переводов без открытия банковских счетов.

Функции банков:а) аккумуляция денежных средств; б) создание безналичных денег; в) посредничество в осуществлении расчетов.

Кредитная организация – юр. лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. Небанковские кредитные организации (НКО) – организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законе. Банковская система (БС) – совокупность кредитных организаций во главе с центральным эмиссионным банком + система отношений и взаимоотношений между ними. Системы бывают: одноуровневые (преобладание горизонтальных связей между банками, т.е. универсализация их операций и функций) и двухуровневые (как горизонтальные так и вертикальные связи; вертикальные – отношения подчинения между центральным эмиссионным банком как руководящим центром). За центральным эмиссионным банком закрепляется функция контроля за банковской системой. Все банки кроме центрального эмиссионного считаются коммерческими. В число коммерческих входят: а) частные коммерческие банки; б) сберегательные банки; в) кооперативные банки. Специализированные банки – те, которые осуществляют отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы.

Дистанционный (онлайновый) банкинг – комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов. Преимущества: удобство пользования системой; функциональные возможности (доступные клиентам операции); безопасность системы. Формы: 1) телефонный банкинг (использование телефона с тоновым набором); 2) ПС-банкинг (посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью; 3) Видеобанкинг – посредством общения с персоналом, видеоконференция; 4) Интернет-банкинг – через ПК и Интернет; 5) мобильный банкинг – через мобильный телефон и упрощенный протокол обмена данными в Интернете; 6) интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг – с помощью телевизора, превращенного в мультимедийный телекоммуникационный центр.

Система Интернет-Банк-Клиентпозволяет работать со всеми основными банковскими документами (формировать, подписывать и отправлять в банк):

платежное поручение, платежное требование, инкассовое поручение, реестр платежных документов, заявление об отказе от акцепта, аккредитив, заявление на перевод валюты, поручение на продажу валюты, паспорт сделки, информационное сообщение).

Для удаленного управления банковскими счетами (получения выписок, формирования и отправки платежей, получения и передачи в банк текстовых сообщений произвольного характера) наряду с традиционно используемыми системами «Клиент-Банк» в настоящее время очень активно начинают использоваться более современные системы удаленного управления счетами через Интернет.

Концепция, положенная в основу системы «Интернет-банкинг», базируется на использовании т. н. принципа «тонкого клиента», суть которого состоит в том, что отсутствует (в отличие от традиционных систем «Клиент-Банк») необходимость установки какого-либо программного обеспечения на ПК клиента.

Данное программное обеспечение (программный модуль Java-апплет) загружается на компьютер клиента с сервера банка только на время сеанса связи с банком. Такое техническое решение имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционной технологией типа «толстый клиент», реализованной в обычных системах «Клиент-Банк».

Идеология информационной безопасности системы «Интернет-банкинг» базируется на правильном решении о самостоятельной генерации секретного ключа электронной цифровой подписи клиентом (в большинстве систем удаленного управления счетом, в том числе и в традиционной системе «Клиент-Банк» эти ключи генерируются разработчиком системы, что значительно снижает информационную безопасность подобных систем). Доступность и простота установки. Для установки системы не требуется выезд сотрудника банка в офис клиента. Все операции по установке системы настолько просты, что могут выполняться сотрудниками организации клиента самостоятельно. Для этого клиенту необходимо: иметь открытый счет в Банке и компьютер с требуемыми характеристиками.

В случае если по какой-то причине в офисе клиента отсутствует возможность подключения к Интернету, но имеется компьютер, телефон и модем, он легко может воспользоваться традиционной услугой «Клиент-Банк».

Система имеет стандартный набор функций – получение рублевых и валютных выписок, набор в системе и отправка платежей, получение и передача в банк произвольных текстовых сообщений и т. д. Дистрибутив программы и подробную инструкцию по установке и работе организация-клиент может скачать в Интернете или получить при обращении в дополнительный офис (бизнес-центр, отделение банка). Система Интернет-Банк-Клиент обеспечивает наивысшую степень мобильности в управлении финансовыми потоками организации. Руководитель компании, находясь в любой точке мира, имеет возможность осуществлять транзакции в интересах своей фирмы.