Глава 6

Экономить – значит платить самому себе

Деньги тянутся к тому, кто откладывает десятую часть своего заработка, обеспечивая будущее себе и своей семье.

(Джордж Клейсон)

«Никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает», – утверждает Бодо Шефер. Это высказывание кажется вам парадоксальным? И Опыт, сын ошибок трудных, и Гений, парадоксов друг... Прежде чем пояснить мысль г-на Шефера, я расскажу об исследовании, которое провели профессора Томас Стэнли и Уильям Данко. Это исследование легло в основу их популярной книги «The Millionaire Next Door. Surprising secrets of America’s wealth» – «Миллионер, живущий по соседству. Удивительные секреты богатства Америки», увидевшей свет в 1996 году.

Авторы исследования выяснили, что миллионеры в США вовсе не живут обособленными группами. И не выглядят особенно богато. А это значит, что соседом каждого рядового американца может оказаться миллионер – как бы непрезентабельно он ни выглядел. Ведь вместо того, чтобы тратить деньги на самих себя, люди, ставшие миллионерами, инвестируют. Средний американский миллионер ежегодно инвестирует около 20 % своего дохода.

Теперь о доходах. Опять-таки в среднем американские миллионеры имеют достаточно денег, чтобы, не меняя своих привычек, прожить 12 лет, не получая больше ни цента дохода. Однако более двух третей миллионеров продолжают работать – от 45 до 55 часов в неделю.

Это исследование можно было озаглавить и «Миллионер под микроскопом» – настолько оно подробно и всеобъемлюще. Очень интересная его часть касается этнической принадлежности миллионеров. Как оказалось, самыми экономными являются шотландцы. Доход 60 % семей миллионеров, имеющих шотландские корни, составляет менее 100 000 долларов в год. Это самый низкий уровень доходов по всем этническим группам миллионеров. Однако шотландская семья с ежегодным доходом в 100 000 долларов в год живет так же, как и средняя американская семья с доходом в 85 000 долларов. Зато инвестируют шотландцы с доходом в 100 000 столько же, сколько американские семьи с доходом в 150 тысяч.

Об экономности шотландцев сочиняют анекдоты – например, есть анекдот о том, как редактор лондонской газеты получает письмо из Эдинбурга, в котором предупреждается:

«Джентльмены, если вы не перестанете печатать анекдоты о скупых шотландцах, я перестану занимать вашу газету у своего соседа».

Ха-ха. Да только вот 21 % тех жителей Америки, у которых имеются шотландские корни, являются миллионерами! Каждый пятый! Тогда как по поводу остряков статистика умалчивает. Кстати, шотландский селезень Скрудж МакДак всегда был моим любимым диснеевским персонажем.

Но Стэнли и Данко утверждают, что среди выходцев из России процент миллионеров еще выше, чем среди шотландцев – аж 22! А мы все туда же: Расея... гуляй, рванина... Но на самом деле не мы с вами ошибались в оценке национального менталитета, а уважаемые эксперты по миллионерам не сообразили, что эти выходцы из России – евреи. А они-то к деньгам всегда с уважением относились! «С деньгами в кармане вы умный и красивый... да еще и хорошо поете» – замечательная, ей-богу, еврейская пословица! А уж скупостью в своих тратах евреи славятся не меньше шотландцев.

Если уж мы затронули тему национальных традиций, то нельзя не сказать, что до сих пор в Японии, дав кому-то деньги, нужно пояснять, что с ними нужно идти в магазин, а не прятать в кубышку. Бережливость у японцев почитается за добродетель.

А вы помните повесть Астрид Линдгрен «Эмиль из Леннеберги»? Родители этого озорного мальчугана были весьма зажиточными хуторянами из провинции Смоланд. Их привычки (особенно папы) хорошо демонстрирует следующий отрывок.

«Папа Эмиля ходил по утрам босиком, и не только потому, что ему так нравилось.

– Не мешает поберечь обувку, – сказал он однажды маме Эмиля, которая упорно отказывалась ходить босиком. – Если все время топать в башмаках, как ты, придется без конца покупать их, без конца... каждые десять лет».

Между прочим, в такой же смоландской деревне родился и владелец компании IKEA Ингвар Кампрад, состояние которого оценивается сегодня в 28 млрд долларов. Самый богатый человек Европы ездит на весьма скромном автомобиле «Volvo» 1993 года выпуска, да и то не всегда. В свои 80 лет он предпочитает передвигаться на общественном транспорте, пользуясь своей пенсионной дисконтной картой. Он также избегает носить костюмы, а летает исключительно эконом-классом.

Итак, среди шотландцев, евреев, японцев и уроженцев шведской провинции Смоланд повышенный процент богатых людей. Почему? Да потому что они привыкли тратить меньше, чем зарабатывают. Именно в этом – ключ к пониманию утверждения, что «никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает». Не играет роли, сколь много вы зарабатываете – если ваши расходы превышают ваши доходы, то ваш подъем будет одновременно вашим падением.

Вот как была сформулирована эта же мысль в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне»:

«– Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего мною заработанного я должен оставить себе...

– И это все?..

– Этого было достаточно, чтобы из пастуха овец я превратился в ростовщика...

– Но ведь все, что я заработал, мое, разве не так?..

– Далеко не так... Разве ты не платишь портному? А обувщику? Разве не платишь ты за еду? Можно прожить в Вавилоне, не расходуя денег? Что осталось у тебя от тех денег, что ты заработал в прошлом месяце? А от прошлогоднего заработка? Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других. Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду».

Ингвар Кампрад – три десятка тысяч раз миллионер, но в своих расходах он скромнее среднего жителя Западной Европы. Вы скажете, что он свихнувшийся на скупости старик? Тогда такой пример.

По данным Национальной ассоциации риелторов (США) около одной пятой благосостояния среднего американца составляет стоимость его жилья. Если бы Уоррен Баффет, обладающий состоянием в 44 млрд долларов, вложил 20 % своего состояния в свой дом, то стоимость такого особняка составила бы около 8,8 млрд долларов. Это примерно равно ВВП Исландии.

Однако уже полвека Баффет живет в одном и том же доме в Омахе, который он купил в свое время за 31 500 долларов. Сейчас, правда, стоимость этого дома составляет порядка 500–700 тыс. долларов, но даже при самой оптимистичной оценке стоимость его дома не превышает 0,000016 % размера его состояния!

При этом самый богатый инвестор планеты ездит на машине «Lincoln Towncar», 2001 года выпуска – вероятно, самой скромной машине на Уолл-стрит, – а на номерном знаке машины написано «THRIFTY» – «БЕРЕЖЛИВЫЙ».

По итогам своего исследования образа жизни американских миллионеров Томас Стэнли и Уильям Данко сформулировали семь, по их мнению, главных привычек миллионеров. Вот они:

1. Расходы на жизнь не должны превышать уровня доходов;

2. Финансовая независимость важнее, чем демонстрация высокого социального статуса;

3. Следует эффективно использовать время, энергию и средства для достижения большего благосостояния;

4. Миллионерами становятся без помощи родителей;

5. Дети миллионеров являются экономически независимыми от них;

6. Миллионеры искусно используют возможности рыночной экономики;

7. Они выбирают правильные виды деятельности.

Обратите внимание, что в этом глобальном исследовании раз за разом прослеживается мысль о первостепенном значении экономии для обретения богатства и независимости!

Джордж Клейсон очень метко подметил, что если вы работаете, а затем весь свой заработок тратите, то это означает, что всю свою жизнь вы заняты только тем, что помогаете другим людям обрести благосостояние. И такое положение вполне можно сравнить с положением раба.

Более того, сейчас в крупных компаниях стало модным поощрять своих сотрудников тратить как можно больше денег, для чего эти компании готовы предоставлять всевозможные – даже ипотечные – кредиты. Тем самым работодатели получают гарантию, что их работники не уйдут ни к конкурентам на более высокую зарплату, ни в свой бизнес. Это называется «программы лояльности сотрудников». Крепостное право XXI в.

Пока у вас нет своей «денежной машины», вы сами являетесь таковой для очень многих людей. А вот за вести себе машину можно только путем экономии.

Однако я настоятельно рекомендую начинать экономить с 10 %. Это совсем необременительно и в силу этого легко выполнимо. Бывает, что люди сразу бросаются экономить слишком много, даже не имея при этом опыта ведения письменного бюджета. После неизбежно появляются непредусмотренные расходы, приходится запускать руку в «копилку», она в итоге так и не наполняется, наступает разочарование... Но ведь не приходит же никому в голову выйти на старт марафонского пробега (42 км 195 м), не научившись предварительно пробегать и 5 км! И правильно – такая авантюра не приведет ни к чему, кроме страданий и схода с дистанции.

Так что включайте-ка первую передачу (см. предыдущую главу) и трогайтесь с места!

Основные тезисы главы

? Все богатые люди тратят меньше, чем зарабатывают. Это единственный путь обрести финансовую независимость.

? Экономить – значит платить самому себе. Если вы будете относиться к экономии именно таким образом, вам легко будет пополнять свои сбережения.

? Не бросайтесь сразу экономить слишком много. На первых порах достаточно экономить 10 % своих доходов.